监管科技(RegTech)与了解你的客户(KYC)

来自:gongxiangcj.com 归档时间:2017-05-17

近年来,金融业的发展受到了严格的监管。从《美国反洗钱法》(AML)、《欧盟欧洲市场基础设施监管规则》(EMIR)、美国Dodd-Frank法案、欧盟金融工具市场新规(MiFID II) 到《海外账户税收遵从法案》(FATCA)和《金融账户共同报告标准》(CRS),以及这些法律的施行,对金融业的监管法规数量出现了前所未有的扩张。这带来的负面影响之一就是,大型国际银行开始研究如何能以更加简化的途径符合法律要求,以及如何应对会影响到交易时间的不断变化的管制愿景。随着新的初创公司的设立,监管科技领域的创新也凸显活力,带领着技术提供商对企业进行投资,并与行业共同研究新的解决方案。全球最先进的银行正在寻求杜绝“地窖”和风险,并积极实现以客户为中心,以进一步增强竞争力。孤立的应用程序只会徒增成本,在复杂的金融机构中能起到的作用也非常有限。在市场中,由于复杂的监管要求,监管科技的创新已促进了成本的减少并削弱了风险。正确的监管科技方案对减少长期的风险并确保你不是在买一个残次品。那么,如何确定是否选择了正确的监管科技方案呢?不妨从以下角度去思考:

1. 监管科技:这一词语使用频率不断增加,同时也应注意到,在“监管”之后加入“科技”一词也是别有用意的。监管科技需要有一个底层技术平台,不仅可以扩大规模,而且能够快速实施并轻松地扩展。该技术需要被证明是一堆“面条代码”。真正强劲的KYC需要花费时间去发展,需要通过全球大型银行和其它复杂的金融机构不断的摸索检验。为了做到这一点,需要有一个已经过证明的体系结构。此处的已经证明是指已在40-80个国家和数百个传统系统中经过实施得到了验证。该技术也需要能够灵活地满足不断增加的监管要求。硬编码程序不再符合时代的要求,因为他们只能创造更多的“地窖”。真正具有变革性的监管科技解决方案不仅能提供优化目标操作模型和满足无数监管要求的智能监管规则,也能够根据情完善和改变规则以满足不断趋于复杂的情况。他们也需要减少入职费用,通过端对端的客户生命周期管理技术:销售、KYC,到客户服务,到机器人科学再到AI,以确保透明度和合理的安排

2. 机器人科学与AI:许多技术供应商通常会与AI、机器人等结合,将这些涵盖在他们的推广活动中,但事实上机器人的特点是推动监管科技和客户生命周期管理技术更加智能、更加高效。要求供应商证明他们是如何利用机器人科学?如何提高效率?如何带来益处?如果机器人技术脱离真正强劲的KYC程序,其发挥的作用往往是非常有限的,只是对KYC生命周期的小修小补。

3. 投资者:许多监管科技初创公司的创新力度要超过对IPO的期望。事实上,2016年只进行了128次IPO,因此对待IPO还是保持实际比较好。一些很大型的公司尚未进行IPO,例如Uber。 这些强大的公司对KYC 的用途才刚刚接受,也就是说,KYC的效用还需要更多的创新、采用和增长。这些KYC工具正在进行创新,并向市场提供智能工具以提高KYC的搜集效率。 

4. 监管风险和道德伦理:监管的目标是为了确保市场的安全、投资者的安全,减少反洗钱风险。银行想避免罚款和监管,监管的影响无处不在。理论上,监管科技的目标是,帮助银行能够更高效的合规,并减少长期风险,选择正确的监管科技需要根据该监管科技减少长期风险的能力,并向市场和监管者进一步证明这是最好的选择,能够管理复杂的监管要求,并进行审计和管控。就银行做出错误的决策而言,通过人员做出决策,在当前人们的观念中,更容易做出明智的决策。银行可承认自己的错误,因为对透明度的要求在不断提高。我们看到,更多的银行直接与监管机构合作,完善他们的预付。

5. 监管科技与数字化变革:市场形势已经发生了改变。5年以前,银行只想通过使用智能BPM平台建立自己的内部解决方案,而今天他们正在寻求真正强劲的KYC和客户生命周期管理应用。正如监管科技出现在初创公司的世界里一样,最大的BPM/案例管理供应商已经在KYC呵CLM应用领域投入了大量的资金,包括与以前的监管者和法律团队建立强劲的监管规则。基础工作和自然延伸提供了可信的技术和供应商。监管科技也需要进一步清除孤立的应用,确保长期商业的数字化、规模化和透明度。

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