第四次工业革命来袭:保险业如何应对隐私与安全风险问题

来自:gongxiangcj.com 归档时间:2017-04-13
许多保险公司已经有数百年的经营历史。他们的品牌通常都家喻户晓,拥有一种浓浓的历史传统感。然而,保险产品的设计、广告、承保、销售和管理方式正在迅速发生变化——跟几乎所有其他主要行业一样,保险业正日益成为高科技企业。这些高科技变化对全球经济的影响,包括人工智能(AI),大数据,物联网,增强现实和机器人技术的使用,都被一些人誉为“第四次工业革命”。
 
在某些行业这场即将到来的革命还是显而易见的。自动驾驶汽车已经在加利福尼亚的公共街道上行驶;我们的住宅里逐渐装满了各种互联网连接的设备,如Nest,亚马逊回声和智能电视;当然,我们所信任的智能手机越来越多地融入我们的个人和社会生活当中。
 
虽然其影响可能不如其他行业那么明显,但第四次工业革命也正在改变保险业。一些大型保险公司现在通过亚马逊Echo的“skills”(即类似于智能手机应用程序的软件)拥有了连接用户住宅客厅的信息渠道。当车载电脑,保险公司或其他第三方可以通过OBD-II端口的加密狗或智能手机来收集用户驾驶习惯的远程信息,并获得信息渠道接入用户车内。而且,保险公司与Fintech合作伙伴一起,通过Fitbits和其他可穿戴设备收集生物信息,可以直接接触被保险人的脉搏。
 
保险公司和其他商业伙伴,以及服务的消费者,可以通过这些新信息流的关系大大受益。来自智能汽车的车载信息可以为具有安全驾驶习惯的消费者提供优惠折扣,同时帮助保险公司避免索赔欺诈。Fitbits的生物识别信息为体力活动较多的消费者提供了一种获得优惠折扣或折扣的方式,同时帮助保险公司刺激健康行为,并降低其保险风险成本。
 
此外,预测分析和机器学习算法可以“挖掘”这些技术本身带来的大量数据,以新的方式评估承保风险。无论我们能否看到,这些创新都在将保险行业推向第四次工业革命的前沿。
 
然而,尽管这些技术让保险公司和消费者都受益匪浅,但大量消费者的数据被收集、收藏和应用,这对消费者的隐私以及管理数据的底层信息系统的安全性都带来了很大的风险。这些风险会影响消费者和保险公司,以及其Fintech和其他业务合作伙伴。本文将分析如何解决以下三个方面的一些风险:网络安全风险,大数据分析和行为广告。
 
网络安全风险
 
在这个领域,最明显且最大风险的就是网络事件导致的数据泄露,数据损坏或勒索软件攻击。在过去几年中,曾一些大型保险公司遭受网络攻击,导致了消费者敏感信息的泄露。例如,在2015年,网络攻击导致在加州蓝盾公司(Blue Shield of California)、加州蓝盾(Blue Shield)公司和普瑞梅拉蓝十字公司(Premera Blue Cross)的9100万保单持有人信息被泄露。在这些违规行为中,消费者的全名,地址,社会保障号,个人健康信息和其他数据受到泄露。
 
对于保险公司与其业务伙伴的网络攻击以及相关数据泄露进行修复,成本相当昂贵,而集体诉讼,监管执法行动,提高网络监管标准,加大网络防御支出和品牌修复,所有都是非常耗资的。此外,围绕网络安全的法律环境正在迅速发展,这将导致持续的合规风险。然而,网络事件引起的复杂归因、执法和诉讼问题也可以通过适当的合同措施和其他保护措施来缓解。
 
大数据分析
 
随着保险公司越来越多地依靠大数据和人工智能来提供加速承保,打造精细风险预测来定价保险,或者达到保险产品的广告目标,大数据计划也会提高隐私风险,并带来法律上的不确定性。虽然这些方法有可能降低成本,并提高保险公司与其服务提供商以及某些投保人的效率,但使用大数据计划的公司应注意其经营多面临的复杂法律环境。
 
首先,大数据程序应确保它们公开关于如何收集数据以及如何存储,分析,使用和共享。例如,机器学习算法可能在消费者行为和较低的承保风险预测之间找到新的关联性。然而,由于这些算法的设计和处理方式,依靠它们的人可能无法解释为何会存在这种关联性。
 
就此而言,许多机器学习算法就是“黑盒子”,使用者只能相信算法产生的关联性不是虚假的,更糟的是,它们没有非法的歧视效应。诸如信用评分等某些承保准则的关联性早已受到消费者保护团体的质疑,而今天的评论家则质疑定价和承保流程中所应用到的一些违反直觉的因素,如浏览行为、购买行为,以及来自一些网站(如美国最大点评网站Yelp)的在线声誉数据。
 
此外,机器学习算法的产出质量受到其接收的数据输入质量的直接限制。虽然《公平信用报告法(Fair Credit Reporting Act)》为消费者提供了一些保护措施,禁止在保险决策中使用不准确的数据,但并不是指每种类型的数据,也不包括保险过程的每个方面。例如,由于数据代理为其编制的数据资料中不完整或不准确的信息,这可能导致某些申请人无法加速承保。
 
行为广告
 
保险公司及其业务伙伴使用行为广告(OBA)也引起越来越多的关注。 OBA就是“跟踪个人在线活动,以便根据个人的兴趣量身定制广告。”虽然许多消费者喜欢有针对性的广告,因为它增加了他们看到的广告的相关性,但其他人则认为跟踪,收集和分析关于自己在线行为的数据令人不安。OBA也逐渐开始能够对跨设备的用户进行跟踪。
 
随着物联网的不断扩大(包括消费者的客厅中的智能电视和亚马逊Echo,路上的联网车等等),这种跟踪几乎变得无处不在,这就人们不得不质疑,是否需要对问题收集,保留和分享个人信息进行适当的意见征询。例如,除非获得用户同意,否则大多数隐私政策严格限制和控制将个人数据的使用用于其收集目的。
 
OBA也为保险公司带来了风险。例如,一连串事件发生后,公司在使用OBA时更加谨慎,其中一些大品牌的广告在网站上出现了令人不安和反感的内容。例如,好事达保险(Allstate)不得不重新考虑其OBA实践,因为一个网站上的其中一个标题广告声称桑迪胡克大屠杀是一个骗局。当通过OBA直接跟踪和定位用户时,广告会随时随地跟随用户。保险公司正在努力解决这种做法相关的风险。
 
保险公司及其业务合作伙伴需要仔细考虑自己为了保证高科技计划顺利进行,其当前的一些做法是否已经涉及收集,存储和个人数据使用。这些公司应该分析数据安全实践,数据透明度,责任分配以及供应商之间的数据共享和匿名化做法,同时分析其多方面使用消费者数据是否合法。
 
第四次工业革命已经为保险公司和消费者带来真正的利益。然而,加强对于这些革命性技术的理解,对应对消费者和为其服务的保险公司带来的新风险至关重要。
 
作者: Mary Jane Wilson-Bilik
 
编译:共享财经姚梦迪
 

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