美国保险科技平台WorldCover如何将P2P的交易模式引入到保险?

来自:gongxiangcj.com 归档时间:2017-04-06
WorldCover创立于2015年,总部位于美国纽约,是一家保险科技(InusrTech)公司,主要向全球农民与投资者提供P2P保险服务。在从著名的孵化器Y Combinator出站后,WorldCover的P2P保险平台如今专门为贫穷小农户定制可负担的农业保险,帮助他们抵御自然灾害导致的歉收风险和财产损失,促进他们的收入稳定,进而实现对贫穷农户的帮扶支持。创始人Chris 和Shiliang都是从MIT毕业,并有着丰富了金融行业工作经验,Shiliang曾有过美林、UBS等多家跨国银行工作经验,两人都对金融改变底层人群生活状况有着伟大愿景。WorldCover是数字普惠金融实践的典型案例,正在帮助改善非洲加纳共和国的众多农民的金融环境,为他们提供优质低廉的保险服务,同时为全球投资者提供不受传统金融市场波动的多元化金融产品。目前其保险服务已经覆盖了全球20万农民,覆盖了加纳共和国多处区域和城市。截至2017年3月,WorldCover共获得了三轮融资。
 
公司业务
 
WorldCover创新性的将P2P的交易模式引入到保险中,平台作为信息服务中介,为投保人和投资人提供居间服务,链接小农户和投资人。WorldCover一方面通过设立线下营业网点拓展愿意在WorldCover平台上购买农业保险的农民种植户,另一方面则是通过网络在世界范围推广其能为投资人带来收益回报的功能,吸引资金充足的个人进入平台,这些个人投资者实际上充当了传统保险公司的身份,作为农业保险产品的出售者,为投保的农民提供保单和保障,并获得相应的保费收入。投保的小农户和投资者通过WorldCover的居间服务签订相应的合同,而WorldCover则作为中介者,避免了传统保险公司需要承担保险理赔的风险,不再像传统保险公司一样通过经营风险获取利润,仅通过收取手续费来实现营收。
 
此外,WorldCover与世界范围内流行的互助保险不同,后者通过投保群体中对等个人共同约定分担风险的方式达到其保障功能,虽然WorldCover的P2P保险也是将特定保障需求的个人组成群体,但是由于农业生产保险与人身或财产保险有极大不同,以WorldCover对干旱进行的保障来讲,往往自然灾害发生时,会对一个区域的农业生产都造成损失,如果不是较大范围的农民组成群体,而是本地一个区域内的农民组成的保险互助群体,此时缴纳的保费资金就难以覆盖需要支付的理赔资金,所以WorldCover引入外部投资者的资金,扩充区域本地的资金,用于灾害发生时的保险理赔补偿。WorldCover的P2P保险模式实际上就是利用特定保险需求的对等个人组成的社群和对特定风险投资人组成的社群做对赌,而WorldCover则作为中介和市场(Marketplace)参与其中。
 
WorldCover当前在西非的加纳运营,这个国家总共有2700万人口,其中95%的农业人口都是平均拥有土地不足5公顷的小农,WorldCover未来定位于全球的发展中国家,这些国家有总计5亿小农户,WorldCover计划为他们提供包括干旱在内的一系列抵御自然灾害等风险的保障工具。
 
在服务农民方面,WorldCover为农民提供谷物类农产物保险,主要保玉米、大米、花生和高粱类产物,理赔条件主要是天气的变动导致的农作物歉收,其中在非洲地区又以干旱为主要天气原因。目前WorldCover在加纳共和国已经有了深厚的市场底蕴,在上西部、上东部省区和北部省区均有业务开展,并将在布朗-阿哈福省开展业务,最终将业务覆盖到加纳的2500万农民。
 
在提供投资理财服务方面,WorldCover将保险产品的收益与风险转移到投资人身上,投资人通过投资该产品获得产品的保费收入,并在发生干旱等异常天气导致农作物歉收时提供保险理赔,这一过程中投资人可以选择为不同区域的农民进行投资,使得投资人的选择更具有多元化。
 
这项投资基本与全球金融市场无关,收益情况基本不受全球金融市场波动的影响,与当地的天气状况有很大的关联性,从而为投资者提供了更加多元化的资产配置,使得该项投资更具有风险独立性。从另一角度来说,这项投资产品也是按照赌马模式来设计的,不过这里赌的是农业经营地的天气环境变化,天气好则收益高,天气差则需要付出保险理赔,收益低。
 
WorldCover通过传感器和卫星监控保险服务地区的天气情况,根据当地晴雨的状况设定理赔触发条件,一旦气象情况符合触发条件则自动派发保险理赔资金,并能使用模型有效的控制保险产品的下行风险的边际,为投资人提供低风险且收益合理的产品。
 
这项投资不但有投资收益,还有很强的社会效益,在WorldCover上投资,每100美元就可以覆盖1个农民日常生产的保险,10万美金就可以为1000个农民提供保险服务。非洲等贫困地区或发展中地区,有着90%左右的农民得不到保险服务,在灾害季节这些农民的家庭经济情况会受到严重冲击,更有甚者可能没办法为孩子提供学费、养活家人。而WorldCover的保险服务则帮助这些农民抵御风险造成的经济损失,让他们能够持续稳定的获得农业经营活动的收入,使得灾害季节他们也可以享受到更好的经济生活,从而能够更加安心的生活发展。
 
公司动态
 
2017年3月17日,公司完成了第二次种子轮融资,由中国金融科技公司宜信主导投资。在此次投资完成宣布前日,WorldCover参与了美国的全球金融科技大会Lendit峰会,并在峰会上受到了各界的关注。
 
2016年5月23日,投资过Linkedin、Facebook 的著名风投机构GreyLock Partner列出了一份保险科技市场生态体系图谱,WorldCover位列其中,成为P2P技术支持的保险科技服务平台中的领军型企业。
 
本文系共享财经专栏宜信研究院所著。

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