传统金融机构如何践行普惠金融?金融科技很关键

来自:gongxiangcj.com 归档时间:2017-03-30
近日,主题为“直面全球化与自由贸易的未来”的博鳌亚洲论坛2017年年会在海南博鳌召开。作为一年一度探索未来经济发展的盛事,中国互联网行业的声音也格外响亮,普惠金融、分享经济、人工智能、AI技术等等话题在本次博鳌论坛上备受热议,也进一步体现了互联网行业在经济领域中的重要地位。
 
成本过高成普惠金融发展难题
 
普惠金融在中国已经讲了很多年,但实际上到底如何实现却似乎从未找到门路。传统金融机构在践行普惠金融时,往往会因为成本过高,效率过低而受挫。随着金融科技公司在这两年的崛起,似乎普惠金融的实现路径又有了新的方法。
 
普惠金融目前最大的问题是可负担成本过高,本身的商业模式就不成立。而在金融科技以大数据为基础的风险定价体系中,普惠金融的变动成本将大幅度降低,从而提升服务和风控效率、降低服务和获客成本。前招商银行行长马蔚华认为,金融科技将通过大数据等技术对中小企业实现更好的风险管理,实现跨行业、跨人群、跨国界、跨地区的资源配置,从而对以普惠金融为代表的实体经济产生变革性的影响。而陆金所CEO计葵生则表示,金融科技未来将解决中国实体经济中的两大问题,一是个人及中小微企业融资困难;二是个人投资风险较高。
 
金融科技是实现普惠金融最佳路径
 
据介绍,普惠金融可负担成本分为固定成本和变动成本。成本结构的不同会让商业模式产生很多的变化。固定成本高而变动成本低的商业模式其实是相对没有边际,可以快速复制。固定成本可控,变动成本低就是适合普惠金融的商业模式。
 
作为行业的领军企业,京东金融希望通过投入巨大的固定成本,让变动成本大幅下降,甚至变为零,从而通过规模效应获得可持续的商业模式。据了解,京东金融每个业务的前期都要在数据、研发和系统上大量投入,这是固定成本,而每个订单的操作成本是变动成本。拿信贷业务为例,京东金融没有一个人工信贷审核,全平台实现机器自动化放贷,每单的变动成本近乎等于零。京东金融的供应链金融产品——京保贝可以做到3分钟放贷,其交易系统具备1秒钟处理几十万笔交易的能力,这在过去的金融服务中是不可想象的。正如陈生强所说:“每单的变动成本几乎为零,才能做到真正惠及用户。规模越大,摊薄变动成本,商业模式就会成立。”
 
金融科技帮助传统金融实现普惠
 
既然普惠金融的本质在于有效降低连接、信息和计算的成本,继而降低金融门槛,那么金融科技的出现无疑在极大程度上弥补了传统金融行业信息不对称、安全问题以及时空限制等短板,成为经济发展的“稳定器”和“助力器”。中国人民银行行长周小川在多个场合曾表示,要将技术和普惠金融结合起来,鼓励科技企业发展普惠金融。
 
关于金融科技与传统金融行业之间的关系,陈生强表示,金融科技不是关起门来自己做金融,而是要向行业输出自己的技术能力,从而降低行业成本,提高行业效率。他认为,如果对比互联网金融和金融科技,互联网金融是场景的拓展,而金融科技是技术的革命。互联网金融更多是将互联网作为金融产品的销售渠道,而金融科技是以数据为基础、技术为手段,改变金融行业的成本结构和收入结构;互联网金融更多是卖产品,而金融科技更核心的是帮助金融机构设计产品,去做以前做不了或者做起来成本很高的事情,场景的拓展只是金融科技的一个维度。京东金融表示愿意把金融科技的能力开放给金融机构,一同做好普惠金融,服务实体经济和个人。
 
据了解,截至目前,京东金融依靠超低的运营成本,已经累积服务了超过10万家中小企业,累积放贷总额达到2500亿。为农村人口放贷额度累积达到400亿,帮助了4.2万贫困人口得到金融服务。(南方日报)

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