区块链打破征信行业困局 大规模应用之路有多远?

来自:gongxiangcj.com 归档时间:2017-03-28
区块链作为重要的金融科技之一,目前在全球范围内都掀起了研究热潮,不少国家的政府、大型金融机构都期待在这一轮技术大潮中占得先机。日前,在主题为“金融科技与区块链”的第二届中国金融启蒙年会上,北京市金融工作局党组书记、局长霍学文呼吁区块链应用于征信行业。
 
众所周知,现代经济是信用经济,信用在金融行业中的作用越发重要。然而,金融业中一系列信用缺失事件却屡屡见诸报端。于是,征信行业应运而生。然而行业内部也面临着一些列的痛点,面对难题,区块链能否为我国的征信行业带来新的解决思路呢?
 
发展征信是大势所趋
 
随着中国经济快速增长,市场对征信系统提出了迫切需求,中国征信行业成为市场近期的热点行业。平安证券发表报告称中国征信行业未来市场规模将达千亿;而美国富国银行预计,中国个人征信市场规模超2000亿。
 
在今年3月15日的第十二届全国人民代表大会第五次会议上,就有不少全国人大代表对于征信提出各种意见。其中,全国人大代表、上海立信计金融学院副院长陈晶莹,提出要构建以市场为导向的、多元化、全覆盖的征信体系。
 
全国人大代表、中国移动广东公司总经理简勤提交了《关于加快制定<中华人民共和国征信法>的议案》,呼吁尽快制定一部全面的《中华人民共和国征信法》。
 
据《2016-2020年中国征信行业深度调研及投资前景预测报告》指出,在国内,有交易记录可进行征信的群体主要是那些有成熟稳定经济能力的人群,总量将近4亿人。而另外5亿人在央行征信系统中则只有基本信息,尚属征信的空白市场,再加上那些连基本信息都未被央行记录的人群,中国征信市场未来发展潜力巨大。
 
征信行业痛点
 
征信市场被认为是一个巨大的蓝海,但由于我国征信起步较晚,所以当前的征信行业发展面临一系列痛点。
 
首先,传统征信市场所面临信息孤岛的困局,而且传统技术架构难以解决这个问题。全国政协委员、致公党重庆市委副主委、重庆市审计局副局长丁时勇就在第十二届全国人民代表大会第五次会议上明确表示:“信息‘孤岛’现象仍然严重,个人征信数据缺乏开放共享。”每天全国产生千万条贷款记录、还款记录、逾期记录、黑名单等金融履约数据,但由于信息孤岛问题,全行业没有形成一个良性健康的数据交换平台,这些海量数据无法发挥自己应有的价值。
 
其次,还面临其它一系列问题,如数据太少;质量太差;和信用相关度太低;征信相关数据非常敏感,征信机构及用户都不想共享数据,却都想要获取第三方数据。由于这些问题的存在,那些依靠征信服务机构(征信服务公司、大数据公司、信用评分公司)的网络贷款和消费金融行业都主要靠前者的“小规模”数据在做信用评估,不仅数据新鲜度差,而且数据真实程度也有待确认。在这种情况下,有部分征信和数据公司直接从黑市上购买数据,甚至雇佣黑客去盗取数据。这极大地损害了数据生产者以及广大人民群众的权益。
 
全国政协委员、著名财经专家贾康认为,我国征信业模式是以央行征信中心为代表的政府主导模式。但央行征信中心仅覆盖有传统金融机构信贷记录的约四亿人群,一方面难以对风险进行全面防范;另一方面,社会上多数人缺乏传统金融机构信贷记录无法准确判断其个体风险,制约了普惠金融的发展。
 
区块链技术为征信行业点亮方向
 
区块链技术以其数据不可逆、无法篡改,数据由全体参与者共同维护等特性为解决当前征信难题提供了一种全新的思路。当一条新的信用记录产生时,该记录将被发送给全球数以亿计的电脑,并且这些数据是不可篡改、不可抵赖、公开透明的。使用高级的加密技术。有全世界的计算机资源监视,信用记录很难被篡改。
 
霍学文表示,区块链创设的节点信任机制,既能提高征信的公信力,实现全网征信信息无法被篡改,还能显著降低征信成本,提供多维度的精准大数据。
 
针对区块链技术应当如何应用于征信行业,共享财经就对业内人士进行了采访,朝夕网络合伙人汪晓明和公信宝COO万麟接受了记者采访,并表达了自己的看法。
 
汪晓明表示针对目前征信行业存在的不想共享自己数据,但希望共享别人数据这一问题,可以用去中心化的区块链技术解决,以实现无需共享自己数据,但可以共享别人数据的目标。实现原理如下:由于区块链是去中心化的分布式数据库 (全网共享,但没人可以控制,确保系统的公正透明),所以我们可利用区块链可追溯、不可篡改的特性实现: 区块链保存原始数据摘要,使用时通过摘要验证原始数据真实性,从而实现无须获取原始数据实现数据共享。
 
万麟则表示,区块链自2016年被各大机构关注、众多媒体报道之后,让人们看到了一个新的“分布式”世界,各种去中心化的特性也描述了一种只需要算法就可保证世界平稳、安全、公正运行的场景,但很多时候人们对于区块链应用的认识有一定的误解,认为必须是全部符合去中心化、不可篡改、数据存储在区块里、时间戳、价值传输等特点才叫做区块链。事实上,在征信行业中,其个人及企业征信数据是会根据实际的时间推移而有所变化的,而且整个数据存储到区块会导致区块链的膨胀,不适合大规模的商务应用普及。
 
“我们认为,征信行业的区块链应用必定是从场景出发的,而且必须获得个人授权,其时间戳记录的正是授权交易的许可时间。除此之外,在征信数据中的金融履约数据,只有通过企业间交易、交换才可获得,数据是否真实,完全取决于基于区块链的数据交易平台是否有完善的机制去抑制造假,如数据源准入审查、造假投诉、个人申诉等等。在保证数据交易的真实性、安全性和公平性的基础建立后,区块链存储的数据只是摘要,作为本次交易的凭证。”万麟讲到。
 
大规模应用?
 
区块链技术虽然为征信行业提供了新思路,但究竟能否实现在征信领域的大规模应用呢?
 
对此,汪晓明认为一定会实现大规模应用。“我跟多家大型互联网公司、征信机构深入交流过,大家对此都相当认可。但是目前这个阶段有些障碍,第一、就算技术上完美解决,大数据的拥有着心态还是不够开放,不愿意分享出去;第二、缺少一个有公信力的机构来发起协调整个行业的合作;第三、需要一个透明公正的数据交易所,实现数据共享的市场化交易运作机制。第四、区块链、加密数据分析技术本身还是不够成熟,无法支持大规模应用的技术需求。”
 
万麟在上文已经指出区块链在征信领域不适合大规模的商务应用普及,但是他仍然认为,针对如何解决征信行业中的不信任问题,区块链是现有技术中非常好的解决方案。这个不信任包含商务竞争对手之间身份的不信任、客户名单的不信任。只有利用区块链技术的匿名交易、数据版权保护、清结算机制等特性,才能使得征信数据的流通和共享成为可能,区块链解决的不仅是技术问题,而是社会问题。

有关于区块链打破征信行业困局 大规模应用之路有多远?

布比与甜橙信用达成战略合作 打造首个区块链征信平台

近日,国内领先的区块链服务商布比(北京)网络技术有限公司(以下简称:布比)与知名征信企业甜橙信用(天翼征信有限公司)在上海成功举行签约仪式,就双方采用区块链技术共同打造中国首个区块链征信数据平台达成了战略合作。未来双方将发挥各自优势,共同推动区块链技术在征信领域的应用落地。区块链技术,也被称为“分布

布比与甜橙信用达成战略合作 打造首个区块链征信平台

布比与甜橙信用达成战略合作 打造首个区块链征信平台布比区块链 · 2016-07-15 15:38 · 49 次点击 · 21.95929945近日,国内领先的区块链服务商布比(北京)网络技术有限公司(以下简称:布比)与知名征信企业甜橙信用(天翼征信有限公司)在上海成功举行签约仪式,就双方采用区块链

区块链可突破征信业困局 大规模应用仍任重道远

现代金融体系的运转,离不开信用的支撑。征信作为信用体系中的关键环节,奠定了金融信用风险管理的基础。大数据时代来临,互联网金融兴起,面临新形势,传统征信业中信用信息不对称、数据采集渠道受限、数据隐私保护不力的问题愈加严峻。   区块链以分布式存储、点对点传输、共识机制与加密算法等技术,屏蔽了底层复

初链深圳技术推介大会圆满成功!

导语:由初链主办,链向财经和B20(20城区块链爱好者联盟)联手合办的初链深圳技术推介大会取得圆满成功。 为了让大家更好的了解初链,了解初链到底和咱们平头百姓有没有关系,主题为“初链知识普及,传递初链正能量”的深圳行活动,在深圳市成功举办。 参会嘉宾:链向财经首席运营官叶祖研,b20深圳社区合

初链深圳技术推介大会圆满成功!

导语:由初链主办,链向财经和B20(20城区块链爱好者联盟)联手合办的初链深圳技术推介大会取得圆满成功。     为了让大家更好的了解初链,了解初链到底和咱们平头百姓有没有关系,主题为“初链知识普及,传递初链正能量”的深圳行活动,在深圳市成功举办