《金融时报》:大数据技术如何为保险业带来颠覆性革命

来自:gongxiangcj.com 归档时间:2017-03-07
为了购买新保险而没完没了而填写地表格,这一场景可能会成为过去式。
 
自动剃须刀、喷气式飞行背包和高架公路上的交通堵塞。制作于20世纪60到70年代的动画片《杰森一家》对于近代未来的生活做了各种各样的预测,却唯独遗漏了保险领域。
 
无论何时,保险行业并不是那个急于采用新技术的领域。“整个行业的思维还停留在5年或者10年前的生活,”世界第五大保险集团英杰华集团(AVIVA)的首席数字官Andrew Brem讲到。
 
并不是只有他一个人这样觉得。在经纪人Willis Towers Watson最近所著的一份保险商调查中,74%的调查对象都认为行业并没有在数字创新方面表现出领导者的迹象。
 
但是改变正在到来,行业已经意识到我们20年后所购买的保险范围将会和今天的需求十分不同。
 
大型保险公司都在向创新和研究方面投入数百万的资金。Brem先生的公司已经在伦敦的霍克斯顿广场成立了所谓的“数字车库(digital garage)”来研究新理念。全球第二大保险集团法国安盛集团(Axa)在IT和数字开发领域投入了30亿欧元。其他公司,从欧洲的安联保险(Allianz)和慕尼黑再保险(Munich Re),到加拿大的宏利保险(Manulife),再到百慕大的信利保险(XL Catlin),大家都在这些领域大力投资。
 
同时,数以百万的资金都在流向所谓“保险创新(insurtech)”的初创公司,它们立志挑战一下行业大佬。该领域内的创业公司,如So-sure、Friendsurance、Lemonade、Guevara、Brolloy等后起之秀希望能像Uber、Airbnb、Netflix和Spotify搅动各自行业那样,颠覆传统的保险行业。据CB Insights,去年保险创业公司共获得17亿美元的融资,融资案例高达173起。
 
“未来的保险业将会大不相同,”保险创新(insurtech)初创公司的老板Scott Walchek讲到。“我们正处在技术应用于风险管理的起点。”
 
价格对比的app让购买保险的过程变得更加简单。——Alamy
 
购买方式的变化
 
未来20年首先可能会发生的改变就是我们购买保险的方式。虽然现在线上比价网站和移动端的应用已经得到了较大发展,但是客户购买保险的过程依然非常耗时和纠结。
 
“购买保险的过程实在是过分繁琐,客户在获得报价前,需要回答一系列的问题”Brem先生讲到。“未来我们完全可以省略这个步骤。利用大数据技术,无需询问问题,我们就可以发掘客户的兴趣,并准确预测他所面临的潜在风险。”
 
一个已经投入应用的例子就是,英杰华保险(Aviva)为其车险客户的定价过程就已经利用了大数据技术。传统来说,购买车险时,保险公司需要询问客户的车辆型号、常用路线、驾驶历史等信息。但是英杰华通过统计数据发现了购买了人寿险的客户其驾驶行为会更加安全。所以可以给这些人寿险投保人更加低的报价。
 
这样的理念极有可能会在接下来的二十年得到大力发展。“在不久后的将来,原本在保险公司看来完全相同的客户,因为有了数据,将从更多维度呈现出不同的特质”Brem讲到。
 
不少保险公司已经开启了这样的试验。比如去年,美国的Admiral保险公司曾希望与Facebook合作,根据客户在Facebook上的发言记录来评估客户危险驾驶的可能性。然而,由于Facebook在最后关头的临阵退缩,这个计划最终流产,但是行业专家们认为,会有越来越多的保险公司使用大数据以类似的创新方式来评估风险。
 
保险科技(insurtech)的拥趸们认为,大数据技术会创造一个准确定价风险的系统,这样就无需购买人参与繁琐而又耗时的问卷调查。在Willis Towers Watson的调查报告中,94%的调查对象认为,将会发生颠覆的领域就是未来五年内科技改变最大的方面。
 
购买内容发生变化
 
我们选择保险覆盖面是什么,以及我们选择如何覆盖,这些都极有可能会发生彻底改变。如今,我们需要购买车险、房屋保险以及旅游保险,除了能够通过线上方式购买,这些保险产品本质上和十年前并无差异。
 
但是Walchek先生认为未来的保单将会与今天的保单大不相同。
 
“我们仍拥有自己想要投保的对象,而且外在风险也不变,但变化的是对风险的估测更加精确了。举例来说,过去可能使用地区邮编来预测你所承担的风险,如今这些都可以精确到一尺一寸。”
 
想象一下,如果手机信号或其他传感器监测出投保人即将走过一段事故高发路段时,保险公司就可以给客户发送一条短信,警告客户注意安全;或者也可以让系统自动提升客户的保费价格和保额,以应对该路段额外的风险。
 
从短期来看,更精准的定价意味着保险产品将会变得零碎化。原本以年为单位的保险,其时间或许会变得只有几天而已。
 
Trov已经在为客户提供各类物件的短期保险。客户们可以为一个照相机买一份为期一天的保险。
 
同样的上述概念也适用于车险市场。该市场中人们普遍抱怨称,由于车险都是按年收费,但有些人的投保车辆大部分时间都是待在停车场里。如果保单可以根据情况随时开启或关闭,那对于他们来说这种保险就会相比其它更具吸引力。英国的Cuvva和美国的Metromile提供的正是这类小而精的零碎化车险。
 
但也并不是所有人都认为这种模式可以得到广泛应用。“客户不得不自己决定何时开启或关闭保险。但这对于客户来说太麻烦了”毕马威保险技术专家Murray Raisbeck讲到。
 
慕尼黑再保险(Munich Re)数字化部门的经理Andrew Rear也认为:“我觉得人们不会一直想着股开启或者关闭自己的保险。但是有一个有趣的地方就是,自动化科技可以让客户免于手动开关保险的麻烦。你可以告诉自动化系统,你在做X事情的时候,将保险打开,其余时间关闭。当系统判定你在做X事情时,便会自动开启保险。”
 
另一个可能性就是我们将会为当前我们并不会投保的东西买保险。
 
“长期来看,我们将会见证承保范围的变化,”Rear先生表示。“你会看到随着传感技术的发展,风险和保费会大大降低,而你也会面临新的风险和新的需要投保的范围。”
 
数字资料是一方面。“还有一些虚拟资产,如游戏当中的图片、数据、装备,”Brem讲到。“数字世界正在创造众多新类型的资产。”
 
当前,网络安全保险趋向于公司保险方向,保险范围覆盖了公司的数据外泄。但是,考虑到目前个人数据的庞大数量,如今都是采用了数字化方式。一些保险公司开始考虑是否能够打开个人网络安全的保险市场。
 
在路上
 
这并不是说要购买更多的保险。在某些领域,我们可能发现自己需要买的保险变少了。车险就是其中之一。如何为无人驾驶汽车投保的问题一直是行业争论的热点。如果汽车在无人驾驶模式下发生了事故,谁来负责?美国政府最新的提案建议,车主只需跟现在一样,购买一份保险。如果汽车在无人驾驶模式下由于本身原因发生事故,保险公司将会先行垫付,然后向制造商索赔。
 
长久来看,驾驶的本质可能会发生翻天覆地的变化。在近来一次以自动驾驶车辆为主题的保险会议上,保险顾问Lukas Neckermann预测到:“在接下来的5到10年里,我们将不再需要拥有一辆车,路上将会有大量的无人驾驶车辆来满足我们的出行需求。那时候,保险公司要承保的车辆将和今天要承保的车辆截然不同。”
 
而这也将改变车险的本质。“在这种模式下,个人车险业务将会大幅度缩水,而车队保险业务将会大幅增长。”Raisbeck讲到。“届时,汽车制造商或将直接提供保险服务了。”
 
遥望未来
 
在遥远的未来,Brem先生认为,我们可能甚至不用再考虑为某一特定险种去购买保险。“我们的行业已经错误地制造了各种不同类别的险种。这不是我所想要的人生。我希望能够有为自己量身打造的定制保险。我希望保险公司能对我说,它会主动评估我,然后推荐给我一份涵盖了各种零碎险的优质月付保险产品。”
 
Walchek先生也同意Brem的观点:“丰富的数据使保险公司得以对所有风险进行实施评估,这将会改变保险行业的运行机制。或许以后将会出现大一统的保险,不同风险之间,比如车险和财产险之间的界限会越来越模糊。”
 
来源:Financial Times
 
编译:共享财经姚梦迪
 

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