还有20亿人难以获得金融服务 这一问题如何解决

来自:jinse.com 归档时间:2018-08-03

Kora旨在消除极端贫穷,特别是在世界上最偏远地区的贫穷现象。Kora将利用已获得人们信任服务的现有社区来实现这一目标。

Kora让我们看到了在以前被认为是无利可图的地区实现财富自由、提升金融服务能力和创造财富的希望。

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在上一篇文章中(“没有银行账户的人竟然还有这么多?——Kora带着区块链技术解决方案来了”),我们谈到很多客户都没有获取金融服务的渠道。这个问题覆盖面广也很复杂,要想解决绝非易事。虽然业界已经做出了很多努力,但无法获取金融服务的客户仍不在少数,我们要做的还有很多。而要想了解我们如何在这个市场提供更优质的服务,遵守其规则,重要的是研究当下业界的努力方向,了解在大家试图解决这个问题时所使用方法的特点和不足。

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银行服务

银行历来提供金融服务,其业务份额约占全球金融服务65%。然而,无银行账户层服务成本高,盈利能力低,无银行账户层身份识别机制也不完善,种种原因使其成了一个不受欢迎的传统银行市场。 因此,许多银行选择关注已经拥有一定财富的细分市场。

但是,近几十年来,发达国家和发展中国家的一些政府已经命令银行将无银行账户层纳入其客户范围。巴西、马来西亚和印度等国家已将获取金融服务的权利作为一项基本人权。

 

自组织网

自组织网已经存在了几个世纪,在社区内提供金融服务的可靠解决方案。这些非正式但复杂的模式所提供的服务往往是传统正规机构的首选替代方案,比如信用协会、轮换储蓄俱乐部(ROSCAS)、自助团体(SHG‘s)或社区金融机构(CBFO’s)。48%成年人在撒哈拉以南非洲地区使用这些网络作为存储的主要手段。

这些服务提供了银行无法提供的机会。通过这些系统,社区将资金汇集在一起,然后再分配给成员或者用于借贷,而没有诸如ID和高交易成本等严格要求。

在非洲多个地区,传统的轮转储蓄和信贷协会(ROSCAs)长期存在。协会的组成成分和协会规模大小是决定成败的关键。收入水平和性别上的同质性,较少的成员人数(6个到10个比较理想)是关键,因为成员间可以相互信任。 一般来说,规模较大的协会容易出现管理问题,也容易分裂。

仅在尼日利亚,69%的成年人通过这些组织获得收入,比如Esusu、Ajo、Cha或和Adashi。这些平台确实提供某种形式的金融服务,但由于它们收取高利率,不保存交易历史且不受监管,仍然无法实现完全的金融包容性。

 

移动支付运营商(MMO

被排除在传统机构之外的人难以获得金融服务,而移动支付业务显著改善了这一局面,并且缩小了银行层和无银行账户层之间的差距。 在过去十年中,他们将无银行账户层人口从25亿减少到20亿,仅2015年就有1亿新用户注册。

移动支付通常是指在某种形式的监管下智能手机或移动电话提供的支付服务。 M-PESA(M代表“移动”,PESA是斯瓦希里语中“现金”的意思)或者说“移动现金”,说明了技术革新如何让消费者获取金融服务。它能帮客户转账、购买通话积分、支付帐单、让客户无需现金,仅通过SMS / USSD就可以转账,从而购买商品和服务。

但是,MMO仍面临着许多限制。 他们提供的交易服务通常无法与其他MMO或银行兼容,这意味着交易只能在其封闭的生态系统中进行。 由于依赖单一国家货币,许多MMO努力获得更多地区的市场份额。客户表示,因为缺乏信任,他们不愿接受这些服务。MMO将客户数据作为专有优势,没有将数据所有权归还给客户。

 

区块链项目

许多区块链项目已经证明,它们能够大规模、低成本地在各国存储和传输价值。但很多项目都需要客户拥有能连接互联网的智能手机,并且对技术有较深的了解。 对于一个平均每天生活费不足2美元且无银行账户的人来说,50美元的智能手机,每月10美元的流量费,以及给手机充电的电费都超出了他们的能力范围。

此外,这些项目通过全新的数字货币提供金融服务,而这可能让用户犹豫和怀疑,因为他们不信任新技术,对不了解的技术也不信任。还有一些客户,他们不知道如何使用这些服务,也就不愿意接受这些技术。如果不解决这些问题,这些项目将很难大规模运用。

加入Kora Network,人人都可以获得金融服务。

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